欠银行几毛钱，逾期不还会怎样？对通讯资费不爽，就是不交又怎样？结论是，你可能无法贷款买房，甚至不能升官发财。这种逻辑来自央行推行的一套征信系统。什么是征信系统？要是不知道也没什么丢脸。因为没有人详细告诉过我们。

这个征信系统既缺乏公众参与，也没让公众去强化信用意识，更不会实行及时告知。以至于我们常常不知道我们招惹谁了，也不知道谁在决定我们的信用，更不知道如何维护自己的合法权益

征信系统，实际上是央行采集个人的基本信息、贷款信息、信用卡使用信息以及交付电话水电费等交易信息形成个人信用报告以反映一个人的信用状况。回头银行会根据这个报告衡量是否给人发放贷款，据说目前部分地区在审查人大代表，公务员录用和任用考核时，也需要查询个人信用报告。迄今为止，系统已经采集近6亿自然人信息并建立信用档案，可谓世界最大规模。

按理说，征信系统对于一个市场经济社会是非常必要的。 但是，很多老百姓却对这个系统不怎么爽。 因为他们发现自己在这个系统面前很脆弱，很容易受伤。 一些小疏忽，他们的信用记录就成不良。别人一捣鬼，自己就成了没信用的人，未来经济生活也受影响。 更别说系统一旦出错就会误伤百姓无数了。究其原因，有民众意识不到位的问题，但大概也有系统不完善的责任。有人甚至把征信系统看做是别的垄断机构的催款工具。

那么，在系统完善之前，作为个体的我们可以做什么呢？跨越个人信用的雷区，可以让我们避免受伤。了解系统的运行机制，可以降低受伤的概率。了解个体脆弱的原因，可以减轻伤害的痛楚。

征信系统的“冷酷”

中国人民银行副行长苏宁近日表示：“按照最新统计的数字，现在共发出12.9亿张银行卡。到去年，我们居民刷卡消费占社会消费总额的比例达到了17%，今年上半年达到了18.5%，增长速度还是很快的。”

但实际上，当下中国的个人信用贷款市场与发达国家的相差甚远。

以美国为例，个人消费支出在GDP支出中所占份额大致在70%，而个人消费支出中，各种信用形式的消费支出占半数以上。而在中国，即使是号称国际金融中心的上海，各种信用类的消费支出仅仅占到0.62%。

现代市场经济是以金融为轴心运转的，金融活动实质就是信用运动。除了企业间、法人机构间的各种信用往来以外，信用发达的一个最重要特点就是“极致”到个人。没有个人的信用制度，就没有信用活动参与双方的互信，绝大多数消费者将永远是无力的需求者。

目前，我国个人信用制度的缺失成为了个人消费信贷发展的瓶颈。据国家工商总局统计，因信用缺失导致经济秩序混乱造成的无效成本，已占到我国GDP的10%-20%，直接和间接的经济损失每年高达5000亿元。个人信用制度的空白使得消费信贷在开展过程中普遍存在信息不对称状况，导致了信贷供需配比低效，因而严重制约了消费信贷的发展。

国际金融公司(IFC)2008年6月发表的一份报告中称，“中国是世界上最大的有待开发的小额信贷市场”。随着年轻中产阶层的兴起、社会消费的升级，个人接触到小额消费信贷的机会越来越多，而信用报告也将被普及，作为个人的“经济身份证”。

征信在欧美发达国家已有100多年的历史。从20世纪70年代开始，西方发达国家的征信行业迅速发展，现已形成完整的体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。在美国的严格信用记录和审核制度下，消费者一旦有了不良记录，会面临“处处碰壁”的窘境——轻则额外支付透支利息，重则无法利用信用消费购买任何商品、甚至对就业和生活会造成严重的负面影响。

所以，如果你像波奇一样，理所当然地认为个人信用报告只是小菜一碟，那就大错特错了。

个人信用报告，是指中国人民银行征信部门出具的记录自然人过去信用信息的文件。由于个人信用数据库从2004年1月1日起正式运作，在此之前发生的但已还清的信贷信息不被记录，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息都会被写入报告。

目前，凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户(即活期账户或储蓄卡)的个人都有自己的信用报告。另外，由于数据库已经采集了部分地区的住房公积金、养老保险和电信缴费信息，涉及以上信息的个人即便从没与银行打交道，也有自己的信用报告。

具体来说，个人信用报告的信息包括以下内容。如果个人信用信息遭到败坏也就是因为这些因素的影响。

（1）个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、配偶信息、居住信息、职业信息等；

（2）信用交易信息。如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

其中，贷款(包括房贷、车贷、创业贷款、国家助学贷款)信息内容包括：贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。

信用卡信息则包括：什么时候在哪家银行办理了信用卡，最高额度，目前已经透支了多少钱，本月需要还多少钱，最近24个月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等。

（3）个人开立结算账户信息。指个人开立结算账户的数量、开户银行等。定期存款账户不在报告内显示。

（4）个人非银行信息。包括住房公积金、养老保险、电信缴费信息等。截至2007年年底，数据库已经采集了26个省的住房公积金信息，9个城市的养老保险信息。今年以来，个人缴纳水费、电费、燃气费、路桥费等公用事业费用的信息、欠税信息、法院判决信息已陆续纳入个别城市的个人信用报告。另有报道称，城镇居民违法生育情况也将被纳入中国人民银行征信系统。

特别需要一提的是，其中备受争议的电信缴费记录，数据库采集的是先消费后付款，且身份已被电信企业核实过的个人的电信缴费信息。当中的欠费信息是指超过两个月(60天)仍未缴纳而产生的信息。另外，数据库不采集电信增值业务费用的信息。

（5）特殊交易信息。特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期(延期)、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。

（6）特别记录。特别记录是指商业银行等数据报送机构上报的，应引起特别关注的信息(特别是负面信息)，如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。核销后客户主动还款等非负面信息也可以记录在“特别记录”栏。

（7）查询记录。包括自己查询和相关机构调阅的记录。

个人信用报告查询

个人信用报告可到当地人民银行征信管理部门查询，可实施异地查询。目前，央行没有限制个人查询次数，暂不收费。查询时，记得带上身份证原件及复印件。如委托他人查询，需带上委托人和代理人的身份证件原件及复印件、委托人本人签名的授权查询委托书(可在央行网站上下载模板，http：//www.pbc.gov.cn/showacc2.asp？id=1571)。

查询地址

北京：月坛北街26号恒华国际大厦8层810办公室的北京征信分中心

上海：中国人民银行上海总部(陆家嘴东路181号，3号门)的征信查询柜台

广州：沿江中路193号中国人民银行对外办证中心

深圳：福田区彩田路5015号中银大厦中国人民银行深圳市中心支行征信管理处

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